目次
ペアローンとは？
ペアローンとは、夫婦や親子など2人がそれぞれ住宅ローンを契約し、同じ住宅を購入する方法です。
1つの物件に対して2本のローンを組むため、双方が主債務者となります。
借入可能額を増やしやすい一方、ローン契約・団体信用生命保険・住宅ローン控除などはそれぞれ個別に適用されます。
返済中にどちらかが返済困難になった場合も、もう一方の返済義務は残る点に注意が必要です。
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収入合算とは？
収入合算とは、主に1人が住宅ローンを契約し、配偶者などの収入を合算して審査を受ける方法です。
ローン契約者は1人のため、借入や返済管理がシンプルなのが特徴です。
金融機関によっては、連帯保証型や連帯債務型などの形式があります。
合算者は住宅ローン控除を受けられない場合が多く、団体信用生命保険の対象も主債務者のみとなる点を事前に確認することが重要です。
ペアローンと収入合算の違い
住宅ローンには「単独ローン」「ペアローン」「収入合算」といった選択肢があり、借入額や税制優遇、将来のリスクの考え方が大きく異なります。
ここでは、それぞれの仕組みの違いを表で整理し、自分たちに合った住宅ローンを考えるためのポイントを解説します。
| 項目 | 単独ローン | ペアローン | 収入合算（連帯債務型） | 収入合算（連帯保証型） |
| 借入可能額 | 債務者1人の収入に基づく | 夫婦それぞれの収入に基づく | 夫婦の収入を合算して算出 | 夫婦の収入を合算して算出 |
| ローン申込者 | 夫婦どちらか1人 | 夫婦それぞれが契約 | 夫婦どちらか1人（もう1人は連帯債務者） | 夫婦どちらか1人（もう1人は連帯保証人） |
| 返済義務 | 債務者のみ | 夫婦それぞれが自分のローンを返済 | 夫婦双方に返済義務あり | 債務者が返済、保証人は補助的責任 |
| 住宅ローン控除 | 債務者のみ | 夫婦それぞれ利用可能 | 債務者・連帯債務者ともに利用可能 | 債務者のみ利用可能 |
| 団体信用生命保険 | 債務者のみ加入 | 夫婦それぞれ加入 | 原則として主債務者のみ | 主債務者のみ |
| 物件の名義 | 債務者単独 | 夫婦の共有名義 | 夫婦の共有名義 | 債務者単独 |
ペアローンは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを契約するため、借入可能額を大きくしやすく、住宅ローン控除も双方で利用できる点が特徴です。一方で、ローンが2本になるため手続きや諸費用が増える点には注意が必要です。
収入合算は、1本のローンに夫婦の収入を反映できる仕組みで、契約管理が比較的シンプルです。ただし、契約形態によって住宅ローン控除や団体信用生命保険の扱いが異なるため、事前の確認が重要となります。
どの方法が最適かは、共働きの継続予定や将来のライフプランによって変わるため、制度の違いを正しく理解した上で選択することが大切です。
住宅ローンの利用実態
一般的に、ペアローンや収入合算を利用する方はどのくらいいるのでしょうか？
住宅金融支援機構の「住宅ローン利用者の実態調査」によると約4割がペアローンまたは収入合算を利用していることがわかります。
※2024年10月から2025年3月までの間に実際に住宅ローンを利用して住宅を取得された方を対象
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ペアローンのメリット
ペアローンには、借入可能額の拡大や税制面でのメリットなど、共働き世帯にとって魅力的な特徴があります。
ここでは主なメリットを整理して解説します。
借入可能額を増やしやすい
夫婦それぞれが住宅ローンを契約するため、2人分の収入をもとに借入額を算出できます。
単独ローンでは希望額に届かない場合でも、ペアローンであれば予算の選択肢が広がる可能性があります。
共働き世帯で住宅価格が高いエリアを検討している場合に選ばれやすい方法です。
住宅ローン控除を夫婦それぞれ利用できる
ペアローンでは、夫婦がそれぞれ住宅ローンを組むため、条件を満たせば住宅ローン控除も各自で受けられます。
控除額が合算されることで、世帯全体の税負担軽減につながる点は大きなメリットといえます。
団体信用生命保険にそれぞれ加入できる
ローンを契約する本人がそれぞれ団体信用生命保険に加入するため、万が一の際には該当するローン残高が保障されます。
どちらか一方に万一のことがあっても、残された側の負担を軽減しやすい点が安心材料となります。
夫婦の収入を活かした柔軟な資金計画が立てやすい
共働き期間を前提に返済計画を組めるため、ライフステージに合わせた資金設計がしやすくなります。
将来的に繰上返済を検討するなど、世帯収入を活かした計画を立てやすい点も特徴です。
ペアローンのデメリット
ペアローンはメリットが多い一方で、将来のライフプランによっては注意すべき点もあります。
後悔しないために、デメリットも確認しておきましょう。
ローン契約が2本になり手続きや諸費用が増える
ペアローンは住宅ローンを2本契約するため、事務手数料や印紙代、保証料などの諸費用がそれぞれに発生します。
単独ローンと比べると初期費用が高くなる点には注意が必要です。
返済義務がそれぞれに発生する
ペアローンでは、夫婦それぞれが自分のローンの返済義務を負います。
離職や収入減少などがあった場合でも返済は継続する必要があり、将来の働き方の変化を見越した検討が欠かせません。
将来のライフプラン変更に対応しづらい場合がある
出産・育児・転職などで収入バランスが変わった場合、当初の返済計画が負担になるケースもあります。
特に長期間の育休や退職を想定している場合は、慎重なシミュレーションが必要です。
売却や借り換え時に手続きが複雑になる
ペアローンは共有名義となるため、将来住宅を売却したり借り換えを行う際には、夫婦双方の同意や手続きが必要になります。
状況によっては単独ローンよりも調整に時間がかかることがあります。
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ペアローンがおすすめの方とは？
ペアローンとは、夫婦それぞれが住宅ローンを契約し、1つの住まいを購入する方法です。
次のような方におすすめです。
・共働きで安定した収入がある方
・希望エリアや間取り、広さを妥協したくない方
・借入可能額を増やして選択肢を広げたい方
・夫婦それぞれ住宅ローン控除を受けたい方
・将来的な収入増も見込んでいる方
一方で、返済期間中のライフイベントや働き方の変化も考慮した、無理のない資金計画が重要です。
将来まで安心できる住宅ローン選びを、セキスイハイム中と一緒に
住宅ローンは、家づくりの中でも将来に大きく関わる大切な選択です。
ペアローンに限らず、資金計画や返済方法、将来のライフプランに不安を感じたら、ぜひセキスイハイム中四国へご相談ください。
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